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互金预警,P2P备案合规之“线下借款人是否要在线上实名认证?”

发布者: | 来自: 未央网 | 发布时间:2018-02-08 | 浏览量:431

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十一条规定,“参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户”。

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十一条规定,“参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户”。本来觉得没有什么争议的条文,在整改工作中却遇到了很现实的问题,因为大部分平台对借款人都会进行线下的身份核实工作,这一点没什么争议,但是这个身份核实是否就是实名注册呢?平台的APP或网站上没有给借款人开通实名注册的入口是否合规呢?我们团队对这个问题进行了深入的讨论与研究,为大家分享如下:
1、互联网属性是P2P平台与传统借贷中介的本质区别

众所周知,互联网成为了联结你我他的桥梁,从最早的信息传递到现在已经正式进军金融领域,P2P平台作为互联网金融的一部分,从2017年开始国家正式开始管理此新型领域,2018年不完成备案登记的平台将会被取缔,而在此中间,P2P平台作为提供了借贷中介服务的网络服务平台,与传统的中介服务机构、借贷服务机构的区别就在于使用了互联网。
对于P2P平台而言,作为居间人的主要任务是为借款人与出借人进行民事法律行为报告信息机会或提供媒介联系的中间人。平台通过网络联系了出借人与借款人之间的通道,通过在平台上进行注册账户,平台出于自己的职责进行实名的认证,确保双方交易的安全性,完成作为居间人的任务,获得自己的报酬。
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条中规定了网络借贷的定义,指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道。
由此可见,平台通过居间的服务介质为网络,虽然目前主要是通过线下完成的身份核实工作,但是相信未来的趋势应该是以互联网为主要渠道完成所有居间工作,离开网络完成的实名认证注册并不是文件所要倡导的精神。
2、出借人与借款人法律地位平等,理应在平台上享有同样的实名注册入口

纵观中央及各地的政策性文件,借款人与出借人几乎都会同时出现,且用“和”、“与”等表达并列关系的字来将二者连接起来,例如:
参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。
对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;
网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
……
文件中的精神直接又了当的告诉了P2P平台备案登记准备所需要的用户需要实名注册,并且双方处于平等的地位,都受到了暂行办法的保护与监督,从这些文字表述及条文用词中可以看出,借款人与出借人为平等对列的关系,即一方为出借人,另一方为借款人,平台在中间起到的是居间撮合作用。
出借人、借款人、P2P平台,三个主体的地位是相互独立存在的,各自角和功能不同,如果平台在线下完成身份核实后就可以代表借款人发布融资项目,平台似乎在为借款人做代言人,这不符合国家对网络借贷信息中介机构的定性要求。
如果我们能够认可出借人必须要通过平台进行实名注册,那么与之具有同等法律地位的借款人亦应通过平台进行实名注册,这样才能通过P2P平台完成出借人与借款人的直接借贷行为。
3、电子合同存证制度要求借款人与出借人必须在平台上完成在线的实名注册

《上海市网络借贷电子合同存证业务指引》第七条
在网络借贷电子合同存证业务中,委托人应履行以下职责:
(一)负责网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营;
(二)采用电子签名技术进行网络借贷电子合同的签署,在符合相关法律法规规定的基础上及时、充分地记录并向存证人提交电子合同以及与电子合同签订密切相关的电子数据,确保提交的数据真实、准确;
也就是说,如果要实现电子存证就必须采用电子签名技术,那么什么时电子签名呢?电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。如果在平台上借款人连自己的账户都没有何来电子签名?如果没有电子签名,又如何以自己的身份去签署电子合同呢?如果没有电子合同又怎么完成电子合同存证呢?
因此,如果要用电子签名技术就必须保证借款人与出借人在签署电子合同时都已完成了实名注册步骤。平台应在技术措施和法律措施上保障出借人与借款人能够形成清晰的债权债务对应关系。
4、银行资金存管制度要求借款人必须在平台上进行实名注册

《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿中提出,借款人对网络借贷项目进行还款时存管人应验证还款或代偿指令的借贷关系,确保还款是客户本人或客户本人授权操作。如为客户授权操作的,存管人应在客户授权时验证客户子账户的交易密码,确保授权为客户本人操作,不得支持通过其他方账户中转。
上述规定无疑对于P2P平台提出了更高的要求,在银行需要进行确认本人操作的要求下,P2P平台如何才能与银行进行紧密的配合,帮助银行提供双方信息?答案显而易见——实名注册,为保证银行资金存管制度的有效实现,为了保障用户的账户及资金安全,P2P平台需要对所有用户(包括出借人和借款人)开通在线的实名注册通道进行身份验证。只有这样,平台才能更好的完成信息的处理与运用,才能对借款人与出借人实名注册认定后的后续操作进行保存留底,这也是帮助存管银行进行资金处理时作出身份验证判定的良好依据
结语:

P2P备案争4保6的目标是所有平台备案登记都想要做到的,大家都在争分夺秒赶进度。而P2P备案登记是否能够成功,合规整改的每一个小细节都需要律师和企业自身多多研究、反复论证。本文仅针对“平台是否需要开通借款人实名认证入口”这一个小问题的讨论就花费了如此大的篇幅,试想各地动辄上百条的合规指引,一不留神便有可能难倒正在积极整改申请备案登记一大批的平台。再次提醒各位律师同行及各大P2P平台机构,合规整改无小事,千万不可掉以轻心。我们将在整改备案的路上一直陪伴各位共同学习、共同成长。感谢您的关注!

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